对外经济贸易大学保险学院教授、院长助理王国军:保险机构需要积极加强风险减量管理服务
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2024-04-13 18:53:31
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  中国网财经1月26日讯今日下午2点,由中国保险学会指导,中国网财经、中国社会科学院保险与经济发展研究中心联合主办的“2023年度十大温暖理赔案例发布会暨保险理赔服务高质量发展研讨会”成功举办。

  在主题研讨环节,对外经济贸易大学保险学院教授、院长助理王国军表示,保险理赔的重要性不言而喻,但从各年的温暖理赔案例来看,事故发生前的风险管理服务却很少在案例中得到体现。实际上,与保险事故发生之后的赔偿相比,事故发生之前为客户未雨绸缪,管理风险,才更温暖,更好地发挥保险在应对自然灾害中的作用,也更有价值。

  什么是“经济减震器”?汽车上的减震器,让乘客经常感觉不到颠簸,或者把大颠簸化解成为的轻微的颠簸。保险怎么做经济的减震器也应如此,在灾害来临之前应一直在发挥作用。保险业的防灾减灾救灾是一项系统工程,其中“保”为前提,“赔”为基础,“救”为补充,“防”为核心,这四项重点合力构成了保险“保防救赔”四位一体的风险管理链条。保险机构需要积极加强风险减量管理服务,特别是利用科技手段为社会防灾减灾救灾,以智能化为抓手,深化保险科技赋能,实现科技投入、风险减量与降费增效的良性循环。

  当然灾后的经济补偿也是保险业的题中应有之义,及时而温暖的理赔,有助于经济恢复和社会重建,有利于再生产的正常运行。

  什么是“社会稳定器”?如果说经济减震器要求保险业风险管理的关口前移,那么社会稳定器则应更重视灾后的风险抑制和灾后的经济补偿。在发生自然灾害和意外事故之后,政府救灾、保险救灾和企业和家庭自救,哪个应该占主体?慕再的数据是保险补偿占巨灾损失的比重10年来的平均值为30.5%,30年来的平均值则为25.38%,而可喜的是在2023年的水灾中,保险的补偿比例已经超过10%,这是一个明显的进步,保险公司出面抑制风险并进行经济补偿,与政府和社会一道,致力于社会稳定,可以更好地发挥市场机制的优势。

  温暖理赔案例中,当然也涉及到人身险的理赔之前的风险管理。这个经常被忽视,当其价值可能更大,因为保障4亿多个家庭14亿人口在健康、养老、意外伤害方面的人身风险管理,其经济减震器的作用和社会稳定器的作用更加重要。比如健康险中的可穿戴设备与疾病预防,其实与财产险中的及时提醒和快速救援一样重要。

  同时,王国军建议,保险公司整合各方资源,共享防灾预警信息、共推风险减量管理、共扩减灾投入效应,依托气象数值预报和风险大数据模型,提前锁定风场、雨场范围内承保标的,使用保险巨灾模型估算各企业预期损失,向投保主体一对一发送定制化预警通知;另一方面,可以通过标的风险画像,筛选重点防范企业,在灾前现场协助查找风险隐患,并一键生成“风险提示函”,解决重点标的保驾护航的预防到位问题。

  至于中央金融工作会议的“五篇大文章”,对保险业而言,科技保险可以提升的地方在于技术与成本的匹配;绿色保险可以提升的地方在于ESG的深度介入;而普惠保险可以提升的地方则在其可持续性,如何做到由乱而治。

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